Lening Simulatie

Je bent van oordeel dat het nu het ogenblik is om je stookolietank te vullen of je kan deelnemen aan een gezamenlijke aankoop. Je hebt al met vrienden overlegd en je leest op het internet dat de prijzen zullen stijgen omwille van politieke onlusten in het buitenland. Kortom je bent overtuigd dat je enige winst kan maken door nu te kopen.
Ook je leverancier verwacht een stijging van de prijs, hoewel niemand ooit zeker is.

Je dacht wel je tank pas binnen enkele maanden te vullen, je hebt dat geld op dit ogenblik niet. Je hebt wel ruimte voor een korte lening, maar gezien je lage inkomen heb je niet voldoende bijeen gespaard voor een volle stookolietank. Van een vriend, die zijn tank wel moet laten vullen omdat ze zo goed als leeg is, heb je gehoord dat je bij Citibank voor dergelijke gevallen een ”energielening” kan krijgen.

De voorwaarden van die lening kan je makkelijk op het internet raadplegen, maar we geven je hieronder een beknopt overzicht:
Het is een lening die enkel aan een particulier (dus niet aan bedrijven) toegekend wordt voor het gans of gedeeltelijk vullen van je stookolietank. Dat moet bewezen worden door een factuur of een bestel- of leveringsbon. Je leent op 12 maanden een bedrag van 500 tot 2500 euro aan een uiterst interessante JKP (jaarlijks Kostenpercentage).

Wat je best doet is even op de website van Citibank – energielening de simulatie uit te voeren. Dan weet je dadelijk welk bedrag je maandelijks zal afbetalen.

De koop op lijfrente betekent dat de verkoper zijn huis (of een ander onroerend goed) nu al verkoopt tegen een vast maandelijks bedrag, dat geïndexeerd is, en dit zo lang hij leeft, vandaar het woord “lijfrente”.  Naargelang het contract blijft hij er bovendien zelf in wonen tot zijn dood maar meestal zal de koper het huis intrekken.

Op deze koop worden de normale rechten betaald, plus een zekere startsom, het boeket genoemd, die ongeveer 10% is van de waarde van het goed.

Deze vorm van kopen kan voor beide partijen ideaal van zijn.
De koper heeft nu al, tegen een goedkope maandelijkse last, het huis en kan er zelfs verbeteringswerken in doen. Hij kan het zelf bewonen of verhuren. Hoelang en dus hoeveel hij hiervoor in totaal betaalt zal afhangen van het overlijden van de verkoper. Dit lijkt een gok, maar je moet vergelijken met een hypothecaire lening van 30 jaar.

De verkoper heeft de zekerheid dat hij tot zijn einde een bepaald inkomen zal hebben waarmee hij bijvoorbeeld de huur de serviceflat kan betalen. Hij zal een dergelijke formule meestal pas overwegen als hij kinderlos is.

Lijfrentes hebben veel vormen en voorwaarden, zo kan je ze bijvoorbeeld ook op 2 hoofden vestigen of overeenkomsten insluiten aangaande het (klein) onderhoud en structurele zware herstellingen van de woning. En dan zijn er uiteraard ook nog ontbindende bepalingen zoals de nietigheid van het contract als de koper de maandelijkse last niet meer betaalt. Daarnaast zijn er nog fiscale voordelen voor beide partijen.

Je gaat een lening in volle vertrouwen aan bij je bank of bij die lieve mevrouw. Je lening is bijvoorbeeld een persoonlijke lening. Een beperkt bedrag dat je voor relatief korte tijd nodig had, voor een dringende reparatie van je auto, of een kleine verbouwing of misschien ziekenhuiskosten. Een reis om je eindelijk te ontspannen komt ook veel voor.
De rente is een beetje hoger, maar per maand is de afbetaling best te dragen.

Je bankdirecteur begrijpt je situatie en heeft het nodige voor je gedaan. Misschien heeft hij contact genomen met het hoofdkantoor om toch voor jou een uitzondering te bekomen. Een uiterst vriendelijk en professioneel man die je echt wil helpen.

Je maandelijkse betalingen verliepen zonder probleem, totdat je onverwacht zonder werk viel, of andere grote noodzakelijke kosten had. Je kon die maand niet betalen, en je kreeg een kort briefje van de bank waarin je gewezen werd op je “vergetelheid”. De volgende maanden kon je ook niet betalen, tenslotte moet je nog leven. De bank schreef je nog twee keer aan.

En dan krijg je plots een brief of een telefoon van een bijzonder onvriendelijk persoon die op een bijzonder grove manier de resterende schuld opeist.  Wat is er gebeurd?
De bank of die lieve mevrouw heeft, na 3 onbetaalde aflossingen, je schuld doorgegeven aan een gespecialiseerd incasso- of invorderingsbureau. Dat bureau zal je vanaf nu zwaar onder druk zetten. Eerst schriftelijk, dan telefonisch en dan via het gerecht.  Geen pretje en dit duurt tot je betaalt.

Als je een huis, appartement, garage of een ander onroerend goed koopt, dan gaat het altijd om veel geld. Meestal wordt dat geleend bij een financiële instelling, je bank of verzekeringsmaatschappij. Hiervoor zijn er verschillende formules zoals vaste rente, variabele rente en verschillende looptijden, wel tot 30 jaar.

In principe kan je maximaal zoveel lenen als de venale waarde van het gekochte goed. De venale waarde is de waarde bij gedwongen openbare verkoop. Slechts in enkele gevallen kan je meer lenen. De maandelijkse schuldlast moet bovendien draagbaar zijn.

Als je voldoet aan al die voorwaarden, dan krijg je de hypothecaire lening. Toch blijven er onzekerheden zoals jouw vroegtijdig overlijden. Om je nabestaanden niet op te zadelen met de verkoop van je woning om de rest van de hypothecaire lening af te lossen kan je een schuldsaldoverzekering aangaan.

De premie voor een dergelijke verzekering hangt af van het bedrag en de formule waaronder je leende, je leeftijd, je gezondheid, het gevaar van je werk of van je sport, of je man of vrouw bent en tenslotte of je rookt of niet.

Je kan overwegen om de schuldsaldoverzekering op een kortere termijn te nemen als je hypothecaire lening, dat maakt ze goedkoper. Naarmate je de lening afbetaalt los je ook kapitaal af zodat er, als je overlijdt op een ogenblik dat de lening bijna volledig is afbetaald, je erfgenamen nog maar een klein bedrag van je lening moeten betalen.

Deze verzekering betaal je maandelijks of jaarlijks en je kan ze fiscaal inbrengen.

Of je nu eigenaar of huurder bent van een gebouw, huis, appartement, garage, winkel, enz. Je neemt best een brandverzekering. Je bent verplicht ze te nemen bij een hypothecaire lening, bijna altijd in je huurcontract, maar daarbuiten niet altijd. Bijvoorbeeld als het je volle eigendom is. In praktijk heb je deze zekerheid echter altijd nodig.

Wat is gedekt ?
Dat hangt volledig af van je contract, ga dus niet over één nacht ijs en informeer je grondig. Het meest aanbevolen is dat je overgaat tot een verzekering waarbij je niet zelf de waarde van je woning en inboedel moet bepalen, maar waar dat gebeurt op basis van oppervlakte. Elke maatschappij is verplicht deze mogelijkheid aan te bieden. Je bepaalt daarbij of je een garage hebt, een veranda, een living groter dan, enz. Op basis van deze vragenlijst wordt je woning dan altijd correct verzekerd. Uiteraard voor zover je alles juist hebt ingevuld.

Als je correct verzekerd bent, dan zal de maatschappij je de herbouw- of nieuwbouwwaarde uitkeren. Ongeacht of er al slijtage aan je goed was. Heb je een inboedel verzekering, wat meestal zo is, dan wordt die ook vergoed. Het verdient toch aanbeveling om dan foto’s en facturen te bewaren van je kostbare meubelen en dure juwelen.

De vrijstelling
Er is bijna altijd een vrijstelling. De verzekering zal pas uitkeren wanneer de schade groter is dan het bedrag van de vrijstelling. Het bedrag van de vrijstelling betaal je altijd zelf. Je kan de vrijstelling ook afkopen bij het afsluiten van je brandverzekering als je geheel op zeker wilt gaan.

Vooraleer je een lening aangaat, kan je online de lening berekenen zodat je weet hoeveel je kan lenen of hoeveel je maandelijks kunt afbetalen. Er zijn verschillende leenkantoren en banken die een online programma aanbieden om dit op een eenvoudige manier te doen. Ofwel geef je al je inkomsten en uitgaven in en krijg je een simulatie van je maximale leenbedrag, ofwel geef je het gewenste leenbedrag en krijg je een zicht op de maandelijkse betalingen die nodig zijn om dit bedrag te lenen. Zo weet je op voorhand waar je aan begint en of de lening überhaupt realistisch is voor jou. Natuurlijk moet het leenkantoor of de bank het gevraagde bedrag ook nog goedkeuren. Jij bent niet de enige die dit realistisch moet vinden om maandelijks te betalen.

Wanneer je een lening  berekenen wilt zal je merken dat er verschillende factoren zijn die een invloed hebben op zowel de intrest als het maandelijkse bedrag dat je moet betalen. Enerzijds heeft het doel van je lening de nodige impact, anderzijds de termijn waarop je de lening zal terugbetalen. Hoe langer je doet over de afbetalingen, hoe lager het bedrag per maand zal liggen, maar hoe meer kosten je maakt. Uiteindelijk betaal je de intresten per maand en zal je dus meer betalen wanneer het aantal maanden van afbetaling hoger ligt. Daarom is het aangeraden om bij het berekenen de termijn zo kort mogelijk te houden en het te betalen bedrag zo hoog mogelijk. Aangepast aan je persoonlijke financiële situatie en het akkoord van de bank.

Leasing is een overeenkomst waarbij de eigenaar een goed voor een bepaalde periode ter beschikking stelt aan de gebruiker. Deze betaalt daarvoor een vergoeding.
Dit lijkt zeer sterk op een gewone huurovereenkomst waarbij de gebruiker een vergoeding betaalt aan de eigenaar of zelfs op de huurkoop waarbij de eigendom overgaat naar de gebruiker bij de laatste afbetaling.
Toch zijn er verschillen, daartoe moet een onderscheid gemaakt worden tussen operationele leasing en financiële leasing.

Bij operationele leasing biedt de eigenaar meestal een volledige service; als de kosten voor het in standhouden van het goed (onderhoud en herstellingen), de verzekeringen, de taksen, bij auto’s een budget voor banden. Met andere woorden, de volledige administratie van het goed blijft bij de eigenaar (of leasingmaatschappij) tegen een meestal vaste maandelijkse kostprijs. Op het einde van het contract wordt de gebruiker geen eigenaar, de verkoop en de restwaarde gebeurt door de eigenaar. Je kan op die manier alle materiaal en uitrusting leasen: machines,  informaticamateriaal, auto’s, medisch materiaal. Naast een eenvoudiger administratie is het voordeel voor de (beroeps)gebruiker vooral fiscaal. Hij moet eveneens geen kapitaal investeren, enkel de maandelijkse betalingen komen in zijn balans. Bovendien worden onvoorziene kosten uitgesloten, behoudens bij een gebrek aan zorgen. Particulieren hebben een aantal van deze voordelen niet, financieel zal een krediet bijna altijd voordeliger uitkomen.

Bij financiële leasing blijft de leasingmaatschappij enkel juridisch eigenaar van het goed. De gebruiker staat dus zelf in voor het in stand houden van het goed, het zal dan ook opgenomen worden in zijn balans.

De hybride hypotheek, ook gekend onder “gemengde hypotheek” of “combi hypotheek”, is in België minder gebruikelijk dan de andere, traditionele hypotheekvormen. In Nederland daarentegen is het één van de meest gebruikelijke hypotheken. Het is in feite de combinatie van 2 of meer andere hypotheekvormen in één enkele hypotheek. Deze combinatie gebeurt omwille van fiscale optimalisatie of persoonlijk levenscomfort.

Stel dat je al een heel leven spaart voor je pensioen, een behoorlijk vast inkomen heeft, een groepsverzekering hebt bij je werkgever of een individuele levensverzekering. Je krijgt een unieke kans om een droomappartement aan zee of een huis in het buitenland te kopen, maar je hebt daartoe vandaag niet de nodige financiële middelen en een traditioneel hypothecair krediet is iets te duur.

Dan zou je een “aflossingsvrije lening” kunnen nemen waarbij je toekomstige groepsverzekering of levensverzekering zullen dienen voor de terugbetaling van de lening. De maandelijkse aflossing die je moet betalen voor die lening is niet zo hoog, je betaalt namelijk enkel rente, je betaalt het kapitaal niet terug aangezien je dat doet op de vervaldag van je verzekering.
Als de uitbetaling van je verzekering op eindvervaldag (vb. 60 jaar) niet voldoende is om de aankoop te doen, kan je een bijkomend hypothecair krediet aangaan. Voor dat krediet betaal je dus wel maandelijks kapitaal plus rente terug. Beide leningen worden gecombineerd aangeboden als een hybride hypotheek.

Je hebt het voordeel dat je nu al kan beschikken over je toekomstig kapitaal en hopelijk kan je daarbij een meerwaarde realiseren in de toekomst.

Je bent jong en je wil een eigen huis of een mooi appartement kopen. Huur betalen vind je verloren geld en bovendien stijgen de prijzen van onroerende goederen jaarlijks. Je hebt wel een “klein” probleem, je inkomen is nu nog veel te laag om voldoende te lenen.

Gelukkig bestaat er een starterslening. Met die formule kan je een hypothecaire lening aangaan op lagere termijn, 25 jaar of langer, en opteren voor een, in het begin, lage maandelijkse afbetaling die dan later stijgt, als je inkomen hoger wordt. Een startershypotheek is uiterst flexibel. Je kan opteren om in het begin enkel rente te betalen, dus een relatief lage maandlast, die dan later stijgt (je betaalt dan rente en kapitaal af) om dan op het einde, als je dat wenst, weer te dalen. De lening moet op het einde wel volledig terugbetaald zijn. Je spreekt als het ware met je financiële instelling af hoe je lening mee-evolueert met je carrière.

Je financiële instelling zal je met een starterslening meer lenen dan wat je normaal zou kunnen krijgen. Meestal ook aan een zeer interessante rente. Dit is normaal, de bank verzekert zich van je trouw gedurende lange tijd. Daartegenover staat dat je financiële instelling bijkomende waarborgen kan vragen. Meestal zal dat een hoofdelijke borgstelling door de ouders zijn.

Het enige wat je nu nog moet doen is dus zowel de bank als je ouders te overtuigen dat je loopbaan inderdaad voldoende potentieel heeft om op termijn die hogere maandelijkse last af te betalen.

Als je een hypotheek wil met een lage maandelijkse aflossing, dan is de beleggingshypotheek één van de mogelijkheden. Bij de beleggingshypotheek leen je voor de aankoop van een onroerend goed, een huis, appartement of garage. Dat geleende kapitaal betaal je pas op eindvervaldag integraal terug. Je lost dus maandelijks geen kapitaal af, je betaalt enkel rente gedurende de volledige looptijd, tot 30 jaar. Daardoor is de maandelijkse last lager dan een hypothecaire lening waarbij je naast de rente ook nog kapitaal aflost. Op het einde van de rit heb je natuurlijk wel véél meer rente betaald, de rente wordt namelijk altijd berekend op de totale schuld, niet op een door de aflossingen dalende schuld.

Op het einde van de hypothecaire lening moet je dus het kapitaal volledig terugbetalen. In één keer. Een van de manieren om dat kapitaal bijeen te sparen is de beleggingshypotheek of tak 23 krediet. Daarbij spaar je, bijvoorbeeld door maandelijkse stortingen, het kapitaal bijeen in een beleggingsfonds. Je neemt dan een zeker risico want de meerwaarden van het fonds zijn vooraf niet gekend.

Als alles goed loopt, dan zal het rendement je toelaten om de lening vroeger af te betalen, of om op eindvervaldag een mooie som over te houden. Als je tegenslag hebt, dan loop je het risico bij te moeten betalen.

Je speculeert op meerwaarden, die in het verleden ook dikwijls gerealiseerd werden.

Bij deze beleggingshypotheek tak 23 zijn er fondsen met een hoger risico (meer aandelen in portefeuille) en fondsen met een lager risico (meer obligaties) te gebruiken in portefeuille.